Sedm věcí, které si pohlídat u životního pojištění
Znáte to, neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. Nechceme nikoho strašit, ale otázkou není zda, ale kdy se každý z nás ocitne v nějaké složité situaci. Je dobré mít v takové chvíli o co se opřít. Životní pojištění samozřejmě samotné události nezabrání, ale pomůže nám lépe se vypořádat s jejími následky, ať už půjde o úraz, nebo třeba vážnou nemoc. Pojištění pokryje výpadek příjmů, když si nejsme schopní sami vydělávat, a umožní nám vést dál co nejkvalitnější život, případně zajistí prostředky pro naše blízké. Aby se tak stalo, musí být životní pojištění správně nastavené. Co si u něho ohlídat? Podívejte se na sedm tipů.
- Určete si priority
Uzavřít životní pojištění je bez debat krok správným směrem. Na začátek se na chvíli zamyslete a řekněte si, co od pojištění očekáváte. Je to zajištění životní úrovně pro případ, že vás na delší dobu vyřadí z pracovního procesu úraz nebo nemoc? Potřebujete pojištění kvůli hypotéce? Chcete v případě úmrtí zajistit své blízké? Klidně to může být vše najednou. Stanovte si ale priority, s výběrem vám to pomůže. A jeden malý tip: Soustřeďte se hlavně na to, aby vám nebo vašim blízkým pojistka skutečně pomohla v případě nejvýraznějších rizik, jako jsou dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a úmrtí.
- Vybírejte si
Nespokojte se s první nabídkou, která na vás vyskočí na internetu nebo kterou vám představí za přepážkou v pojišťovně. Životních pojistek jsou stovky a jsou mezi nimi kvalitní produkty i předražené nesmysly. Porovnávejte jednotlivá pojištění od různých ústavů. A nebojte, nejste na to sami. Ideální je obrátit se na nezávislé pojistné odborníky. S výběrem vhodného pojištění podle vašich potřeb vám rádi pomůžeme.
- Porovnávejte výluky
Výluky jsou situace, kdy pojišťovna nevyplatí peníze. Životní pojištění si pořizujeme především proto, aby pojišťovna plnila, když se nám něco vážného přihodí. Čím méně tedy bude mít pojistka výluk, tím lépe. Zajímejte se třeba o to, zda by pojišťovna platila v případě zhoršení vašeho zdravotního stavu na základě již dříve diagnostikovaných problémů. Ověřte si, zda pojišťovna kryje i v případě stále častějších psychických onemocnění. Vyplatí pojišťovna peníze, když se například zraníme pod vlivem alkoholu? I v této otázce se přístup pojišťoven liší. Výluk je celá řada a vyplatí se je podrobně prostudovat a zvážit, zda jsou pro vás důležité.
- Jaká je cena?
Cena o kvalitě pojištění nevypovídá. Zároveň se dá ale předpokládat, že nejlevnější pojistka bude mít jen těžko stejný rozsah krytí jako ta o několik řádů výše. Sáhnout automaticky po té nejdražší by byla ale také chyba. Hledáte nejlepší možný poměr mezi cenou a výkonem, který odpovídá vašim potřebám a prioritám, které jste si stanovili. Můžete ušetřit i vhodným nastavením pojistky. Třeba když se bude časem pojistná částka snižovat – přeci jen v šedesáti budete potřebovat pro zajištění životní úrovně po zbytek života méně peněz než ve čtyřiceti. Pojišťovny také dávají slevy za zdravý životní styl, například nekuřákům nebo když se udržujete v kondici a netrpíte nadváhou.
- Flexibilní nastavení pojištění
Největší přínos bude pojištění mít, když dlouhodobě nahradí ušlý příjem způsobený zdravotním stavem. Pojištění by proto mělo být sjednáno na dostatečně vysoké částky. Je vhodné, aby šlo pojistné částky či pojištění jednotlivých rizik v průběhu času měnit, jak se mění váš životní styl či zaměstnání. Důležitá jsou i další nastavení smlouvy, například sankce v případě jejího předčasného vypovězení. Proč by to člověk dělal? Je možné, že se v průběhu trvání pojistky objeví na trhu výrazně lepší nabídka a sjednání nového pojištění se vám vyplatí. Pozornost věnujte také čekacím lhůtám či tomu, zda pojistná ochrana běží hned od podpisu smlouvy nebo do zahájení kompletní ochrany musí uběhnout předem stanovený čas.
- Zajímejte se o garance
Jsou pojistné podmínky, které upravují právní vztah mezi vámi a pojišťovnou, „tesané do kamene“ a budou platit po celou dobu pojištění, nebo je může pojišťovna změnit? Pokud ano, tak se ptejte, za jakých okolností. Zajímejte se i o to, zda může pojišťovna pojistku jednostranně vypovědět. Změny se mohou projevit prakticky i ve vaší peněžence, pokud by pojišťovna mohla v průběhu času navyšovat pojistné. Chtějte vědět, zda bude pojišťovna při oceňování konkrétního zranění postupovat podle tabulek platných v době podpisu smlouvy, nebo v době pojistné události. Nikdo netvrdí, že budete v prvním nebo druhém případě tratit, ale je dobré vědět, na čem jste.
- Jaké budete mít povinnosti?
Zajímejte se, jaké budete mít během pojištění povinnosti. Některé změny je totiž třeba pojišťovně hlásit. Jde o osobní údaje či změny trvalého bydliště, ale také změny tzv. pojistného rizika. Bývá to zpravidla změna povolání, provozovaných sportovních či jiných rizikových aktivit, významná změna ve finančním příjmu a tak dále. Zhoršení zdravotního stavu do tohoto výčtu pochopitelně nepatří. Co vám oznamovací povinnost ukládá, byste měli znát a dodržovat, aby vám například kvůli jednomu zapomenutému e-mailu pojišťovna nekrátila případné plnění.
Není toho málo, že? Aby si člověk zodpovědně vybral z široké nabídky optimální pojištění a všechno si ohlídal, potřeboval by k tomu vlastní malé analytické oddělení. Co ušetřit čas a využít služby nezávislých odborníků, kteří mají chytré nástroje, aby podle vašich potřeb porovnali všechny produkty na trhu a vybrali pro vás ten nejvhodnější? Jsme tu pro vás.
