Jak vybrat správně dětské pojištění?
Léto, a prázdniny obzvlášť jsou obdobím, kdy každoročně dochází k prudkému nárůstu dětských úrazů. Zlomeniny, pohmožděniny či otřesy mozku patří k nejčastějším zraněním, která si děti při sportu a dovádění v přírodě nebo na hřištích způsobují. Ročně je kvůli úrazům ošetřeno na půl milionu dětí a mladistvých, kolem 200 000 jich pak musí být hospitalizováno. Doba rekonvalescence, kdy jeden z rodičů musí zůstat s dítětem doma nebo v nemocnici, může způsobit díru v rodinném rozpočtu. Řešením je kvalitní dětská pojistka, která sice úrazům nezabrání, ale pomůže vyrovnat se s finančními následky a zajistí i prostředky pro případnou kvalitní rehabilitaci či peníze do budoucna.
Nejen úrazy, ale i nemoci
Říkáte si, proč jsme psali o úrazech a teď jsme na vás vyrukovali s nemocemi? Vážnou nemoc dětí si nechce nikdo ani představovat, ale realita je bohužel taková, že právě ony jsou největší hrozbou pro jejich budoucnost. V Česku pobírá tzv. invalidní důchod z mládí přibližně 2100 mladých lidí do 19 let a pouze jedno procento těchto důchodů je vypláceno na základě úrazu. Když už tedy chcete své dítě kvalitně pojistit, sjednejte si pojistku, která bude zahrnovat jak úrazy, tak vážné nemoci. Na trhu je rozhodně z čeho vybírat a nabídka dětského životního pojištění obsahuje řadu kvalitních produktů.
Riziko na prvním místě
Řada pojišťoven nabízí dětské úrazové nebo životní pojištění spolu se spořicí složkou. Ta by měla být vždy ale až na druhém místě, pokud ji má vůbec pojistka obsahovat. Dnes jsou dostupné zpravidla mnohem výhodnější investiční a spořicí produkty, které je možné sjednat i pro děti, a dávat jim tak peníze stranou. Zaměřte se tedy hlavně na to, aby pojistka kvalitně kryla rizika způsobená úrazem nebo nemocemi.
Denní odškodné vs. trvalé následky
Pro denní odškodné, které pojišťovny vyplácejí typicky u méně závažných úrazů, se vžilo označení bolestné. Denní dávka se násobí počtem dnů, které si vyžádá léčba dítěte. U jednotlivých typů úrazů je v pojistných tabulkách ale obvykle uveden i maximální počet dní léčby. Pokud se léčení protáhne, pojišťovna více peněz nevyplatí. Když je například ve smlouvě sjednána denní dávka 300 korun a tabulková maximální doba léčení daného úrazu 20 dní, pojišťovna vyplatí nejvýše 6000 korun. Denní dávka se dá při uzavírání smlouvy zvýšit, ale logicky to prodražuje celou pojistku. Berete-li tedy pojištění především jako oporu pro dlouhodobé nepříznivé situace, vyplatí se vám soustředit se hlavně na nastavení dostatečně vysokých limitů za vážné úrazy a nemoci s trvalými následky a na „bolestném“ příliš nebazírovat.
Volte raději progresivní plnění
Plnění za úraz může pojišťovna vypočítat lineárně nebo progresivně. První varianta znamená, že smluvní lékař pojišťovny určí, jaké procento trvalého tělesného postižení pojištěnému úraz způsobil. Touto hodnotou se pak vynásobí sjednaná pojistná částka. Jednoduchý příklad: Lékař určí, že klient má po úrazu nevratně poškozených 25 procent těla, sjednaná pojistná částka pro tento typ úrazu byla milion korun, pojišťovna tedy vyplatí 250 000 korun.
U progresivního plnění určitý rozsah celkového poškození násobí pojistnou částku v několika stupních, většinou jde o dvoj až osminásobek pojistné částky. Pojišťovna může například zdvojnásobit pojistnou částku při 25procentním a vyšším poškození. Výpočet by v tomto případě vypadal takto: 0,25 × (2 × 1 000 000), tedy 500 000 korun.
Progresivní plnění je praktičtější v tom ohledu, že při vážnějších úrazech lze dosáhnout díky násobení na vyšší plnění pojišťovny, a to i s nižší pojistnou částkou než u lineárního plnění, a tím pádem na pojistce i něco ušetřit.
Máte životní pojistku? Ušetříte
Pokud jste rodič dítěte a máte vlastní životní pojištění, můžete v rámci své stávající smlouvy jednoduše připojistit i své děti. Vyjde vás to levněji, než kdybyste pojišťovali dítě samostatně. Ceny se pohybují v řádu stokorun měsíčně. Stejně tak můžete u některých pojišťoven ušetřit, když zaplatíte pojištění na rok dopředu.
Pozor na detaily
Oceňovací tabulky, které určují, kolik peněz a za jakých okolností pojišťovna vyplatí, by měly být co nejurčitější, aby nedávaly pojišťovně prostor plnění nevyplatit. Ze stejného důvodu by měly být definice nemocí srozumitelné a vstřícné. V seznamu závažných onemocnění dětí by měl být uveden dostatečný počet častých dětských diagnóz. Mladé také láká adrenalin, raději se přesvědčte, že pojistka kryje vedle rekreačních i rizikové či adrenalinové sporty.
